БАНКИ-КРЕДИТЫ        27 декабря 2018        124         0

Как банки считают выплаты по кредиту

Как банки считают выплаты по кредиту

 

Здравствуйте друзья! В этой статье хотелось бы поговорить на тему банковских процентов. А именно как  банки считает  проценты Было бы не плохо, если бы базовую финансовую науку начинали преподавать нам в школе. Но, к сожалению реалии таковы, что если на эту тему что то и рассказывают, то не вкусно и без интересно.

 

 как банки считают проценты

 

Мы с вами живем в обществе потребления, в мире где какие то атрибуты подчеркивают твою значимость и большинство из нас подвержены этому правилу. К примеру, захотели вы приобрести какой либо гаджет например планшет. Для его приобретения не хватает 10 000 руб. И вы решаете взять кредит на эту сумму сроком на один год под 50 % годовых. Конечно, процентная ставка завышена, но сделал я это специально, что бы было легче объяснить суть.

На первый взгляд, кажется что взяв эту сумму под указанные проценты ты должен вернуть через год 15 000 руб. Мы возвращаем тело кредита = 10 000+ 50% т.е. 5 000 руб = 15 000 руб. Вроде бы все просто и понятно. На практике все обстоит иначе. На самом деле вы должны будете вернуть 12 708 руб. И это еще не все возможно придется вернуть 12910 руб.

 

  Давайте разберемся как банки считают выплаты по кредиту

 

Выдавая кредит, банки всегда подвергаются риску. Например, вы перестали платить кредит по тем или иным причинам. Поэтому банки обязывают заемщика платить по кредиту каждый месяц. Иными словам у нас не один год  с 50% ставкой ,а 12 месяцев с процентной ставкой 4.17 сотых. Каждый месяц ты платишь, какую- то сумму. Так как в первом месяце мы оплатили, т.е. уменьшили остаток платежа, значит, во втором месяце сумма платежа должна тоже уменьшиться. И в этот самый момент надо понять, кто как считает. Конечный результат зависит от выбранной системы платежей.

 

Две системы выплат по кредиту

 

Первая, которую в России использовали повсеместно, называется дифференцированной

 

Диференцированная система выплат по кредиту.Суть ее в том, что каждый месяц мы платим не одинаковую сумму, а постепенно уменьшающуюся.

Если конкретно по нашему примеру то в первый месяц мы заплатим 1250 руб., во второй 1215руб,в третий 1181руб.,и так до последнего 12 месяца, где финальный платеж составит 868 руб. Что бы понять почему так происходит нужно понять из чего состоит платеж.

Рассмотрим на примере первоначального взноса. 1250 руб. ,а что из этой суммы тело кредита а,часть заемных средств, а что есть проценты.

При такой системе в выплатах есть одна статичная не изменяемая часть, это тело кредита. Оно получается простым делением 10 000 руб. на 12 месяцев. При таком делении, если округлить, в тело кредита с первоначального взноса 1250 уходит 833 рубля. Эта сумма статична ,а вот сумма процентов постоянно меняется.

Дело в том, что этот процент считается от остатка кредита. Первый месяц, когда мы еще ни чего не платили, и мы должны 10 000 руб. Берем месячную ставку 4,17 % умножаем на  10 000 руб. и получаем 417 рублей.

Таким образом, за первый месяц мы отдаем 833 рубля, это тело кредита +417 это проценты. В следующем месяце операция повторяется, но остаток в 10 000 уменьшился на 833 рубля. Таким образом, 4.17% считается в следующем месяце уже от 9 167 руб. и получается 382 рубля. Тело кредита каждый месяц остается не низменным, поэтому 833 +382= 1215 руб.

Подобным образом происходит и дальше, весь период выплаты кредита. Тело кредита остается не низменным меняется только выплата по процентам, которая с каждым месяцем становится меньше. По такой системе выплат первые платежи всегда дороже последних.

Этот тип платежей выбирают те, кто понимает, как это все посчитать или для тех, у кого есть деньги. Но чаще всего рядовые граждане не хотят замарочиваться и выбирают второй тип выплат и, это не смотря на то, что он в конечном итоге несколько дороже.

 

Второй тип выплат аннуитетный платеж

АУТЕтная система выплат по кредиту в виде шкалы

Суть его в том, что каждый месяц  платежи одинаковые. Именно своей понятностью и не низменностью аннуитетный платеж прижился в народе.

При такой системе выплат, каждый месяц платежи одинаковые. Для той суммы, которую мы рассматриваем в качестве примера ежемесячный платеж составить 1076 руб. и менятся он не будет. Сначала в платеже очень малая часть кредита, фактически осуществляется выплата только процентов. Далее с каждым месяцем в платеж все больше и больше включаются выплаты в тело кредита.

 

В чем разница.

 

Если сравнить полную выплату по двум этим типам платежа получится, что при дифференцированной системе мы заплатим 12 708,а при аннуитете 12910.

Теперь что бы немного приблизится к реальности, давайте рассмотрим более реальный пример.

Возьмем квартиру в ипотеку под 9 % на 20 лет с первоначальным платежом 300 000 руб. Предположим, что банк нам одобрил 2 000 000 руб.

При дифференцированных платежах сумма итоговой переплаты 1 536 375 руб.

При аннуитентных платежах 1 970 832 руб.

Речь идет именно о сумме переплаты. Т.е. мы отдали банку его 2 мл. руб и при этом переплатили с верху еще вышеуказанные суммы.

С одной стороны вроде бы выгода очевидна и нужно брать дифференцированный тип но не стоит забывать что первое время примерно 7 ,5 лет мы должны будем платить  19 833 т. р. Против 15  295 по аннуитету. И только по истечении 7,5 лет выплаты по дифференцированному платежу начнут снижаться. Ежемесячная выплата по аннуитетной системе ниже, но итоговая сумма пере платы выше.

Таким образом, мы рассмотрели два вида платежей по кредитам, которые предлагают нам банки. Какую из них выбрать решать вам в зависимости от ваших планов и финансовых возможностей. Но в любом случае теперь вы самостоятельно сможете разобраться и сделать выбор в пользу той или иной системы выплат по кредитам.

ЗНАНИЕ ЭТО БОГАТСТВО! ПОДЕЛИСЬ ИМ С ДРУЗЬЯМИ!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.